Тема 4. Расчеты по банковским карточкам.
Основные участники системы карточных расчетов:
o владелец карточки;
o банк-эмитент;
o предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
o банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).
Права и обязанности держателей пластиковых карт.
Владелец карточки:
o может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими
участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной
форме в пределах установленного лимита;
o может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного
периода без уплаты процентов
o может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного
периода с уплатой установленных процентов)
o обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
Права и обязанности торгового предприятия.
Торговое предприятие участвующее в соглашении:
o обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию
(получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях
o обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является
законным его владельцем.
o может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег
немедленно
o обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Эмиссия пластиковых денег.
Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.
Биллинг карточного счета.
Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.
Банк-эмитент.
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
o Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки,
высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
o Oткрывают специальные счета,
o Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие
карточного счета, определение кредитного лимита);
o Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
o Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм
и сроков погашения задолженности);
o Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
o Работа с клиентами;
o Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
o Маркетинг;
o Эмиссия пластиковых карт.
Банк-эквайр.
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.
Его основные функции:
o Предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающий
карточки в оплату товаров и услуг;
o Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
o Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
o Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа
кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых
в мошенничестве;
o Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых
карточек;
o Процессинг счетов (перенос данных с бумажного счета на спецсчет).